Читать книгу Деньги в действии. 15 шагов к финансовой свободе онлайн

Чтобы узнать, сколько всего средств вам осталось выплатить до конца срока кредита, сначала необходимо определить, сколько месяцев осталось. Кредит взят на 5 лет, из них 6 месяцев уже прошло, значит, осталось 54 месяца.

Теперь можно посчитать остаток долга. Для этого необходимо месячный платеж (30 000 руб.) умножить на количество оставшихся месяцев (54 месяца). Получается 1 620 000 руб.

В таблицу записываем 1 620 000 руб., поскольку выплатить нужно именно эту сумму, а не 1 млн, который вы взяли в банке.

Зафиксируйте итог – какова сумма всех ваших долгов.

Теперь мы можем посчитать капитал вашей семьи. Для этого из активов необходимо вычесть долги. Запишите эту сумму.

Если капитал в плюсе – отлично. Но бывают ситуации, когда капитал отрицательный. Давайте посмотрим, как такое может получиться.

Пример. Допустим, у вас есть депозит в банке 3 млн руб. Других активов и долгов у вас нет, а, значит, ваш капитал тоже равен 3 млн.

Вы решили купить квартиру стоимостью 10 млн и сделали первоначальный взнос по ипотеке 3 млн за счет вашего депозита. Сумма кредита 7 млн. За весь срок действия кредита (20 лет) вам необходимо выплатить банку 14 млн.

Получается, что после покупки квартиры у вас активов стало 10 млн (0 руб. на депозите в банке +10 млн квартира), а долгов 14 млн. Таким образом, ваш капитал составляет минус 4 млн (см. таблицу 3).

Это упражнение необходимо для того, чтобы у вас не было иллюзий. Покупка квартиры, дачи, автомобиля большинством людей воспринимается как показатель успешности, роста благосостояния. Фактически смотреть необходимо на размер капитала и на его динамику – растет он или падает.

Если покупки делаются в кредит, и капитал семьи снижается за счет появившихся долгов, то в действительности финансовое положение такой семьи становится более шатким. Именно это показано в нашем примере – капитал семьи уменьшился на 7 млн (было 3 млн, стало минус 4 млн).

В детстве человек не имеет дохода, расходы же есть у любого из нас с рождения: необходимо покупать одежду, продукты питания, оплачивать визиты к врачам. Этот дефицит обычно покрывают родители.